Дифференциальный способ погашения кредита

Дифференцированные и аннуитетные платежи


Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз. Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.

Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля.

Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?

Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле: где: i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес.

Дифференцированный способ погашения кредита

по убыванию.

= 1%); n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Формула для расчета суммы погашения тела кредита за один месяц выглядит следующим образом: СТК – сумма погашения тела кредита за один месяц; ТК – сумма тела кредита; k – количество месяцев. Начисленные за месяц проценты рассчитываются по следующей формуле: СП – сумма процентов, начисленных за месяц; СЗ – сумма задолженности по кредиту; i – годовая процентная ставка.
Таким образом, размер ежемесячного дифференцированного платежа определяется по формуле: Некоторые банки исходят не из количества месяцев в году, а из количества дней. Тогда формула выглядит следующим образом: d – число дней в текущем месяце.

ДП – величина платежа за расчетный месяц. С практическим применением данной методики можно ознакомиться на следующих примерах: , полученного для оплаты программы обучения «Сколково MBA». В соответствии с условиями программы кредитования рассмотрены аннуитетный и дифференцированный способы погашения; .

Какие платежи лучше, дифференцированные или аннуитетные, при обычном и досрочном погашении кредита?

Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами. Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку.

Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах. Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты.
Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

Особенности дифференцированного погашения кредитного долга

К сожалению, такую выплату предлагают далеко не все банки России.

Обратите внимание! Оформить кредит с дифференцированной схемой погашения не так легко, так как многие банки используют предпочтительно аннуитетный платеж. При оформлении кредита каждая из сторон преследует свои интересы: заемщик желает как можно меньше переплатить по займу, что не всегда совпадает с интересами кредитора.

Есть несколько инструментов, с помощью которых можно изменить затраты заемщика в ту или иную сторону. Одним из таких инструментов и является тип платежа: дифференцированный или аннуитетный. Банки при работе с заемщиками используют оба вида погашения, но, вообще, предоставление возможности погашения кредита дифференцированным способом не предпочтительно для кредитной организации.

Для них более выгоден аннуитетный вид погашения задолженности, ведь при этом способе заемщик сначала выплачивает стоимость использования заемных средств, а затем уже погашает само «тело» кредита.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?

Уменьшение будет происходить постепенно.

При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения.

Однако у дифференцированного способа есть и минусы.

Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой. Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей. Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий.

Специалисты «МБК-Кредит» помогут

Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам «впарить»?

Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов».

Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты. Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования.
Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

  1. Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции
  2. Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  3. Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  1. Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике».

  2. Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница

Способы погашения кредита: виды, определение, методы погашения кредита и расчеты кредитных платежей

Выбрав для себя такой вариант погашения долга, клиент должен будет каждый месяц вносить равные суммы. Они не изменятся до окончания срока договора.Если заемщик возвращает деньги аннуитетным способом погашения кредита, значит, деньги вносятся с одинаковой периодичностью — на определенную дату каждого месяца, а сумма платежа является фиксированной и не снижается до конца установленного срока.Но суммы только кажутся одинаковыми, разница в их структурной составляющей, все же, есть.

Она меняется на протяжении года, поэтому первый и последний платеж будут различаться. Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10.

По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей.

Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.Основной долг перед банком называется «телом кредита». Когда заемщик

Расчет дифференцированного платежа по кредиту — формула, готовый Excel файл

Процентная ставка 11,3% годовых Срок до 5 лет Возраст 24-70 Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Деньги в день обращения Решение за 24 часа Сумма 3 000 – 99 500 руб. Процентная ставка 0,73% в день Срок до 24 недель Возраст с 21 года Документы Паспорт РФ Форма выдачи Нужен только паспорт Решение за 1 мин.

Сумма 25 000 – 1 000 000 руб.

Процентная ставка 15% годовых Срок 1 – 5 лет Возраст 21-76 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Только паспорт Решение за 5 минут Сумма 10 000 – 1 000 000 руб. Процентная ставка 10,9% годовых Срок 1–7 лет Возраст 22-64 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Без справок.

Только по паспорту Решение за 2 часа Сумма 20 000 – 100 000 000 руб.

Вам будет интересно...